Wanneer kan je ouderdomspensioen te laag zijn?

1. Je krijgt geen volledige AOW
2. Je hebt een tekort aan dienstjaren
3. Je echte salaris is hoger dan je ’pensioensalaris’
4. Je hebt een hoge franchise
5. Je hebt een pensioenbreuk
6. Je hebt verlof opgenomen
7. Je pensioen wordt niet geïndexeerd
8. Je pensioen wordt lager door ruil
9. Je gaat eerder met pensioen
10. Je bent gescheiden
11. Tekort door gehanteerde pensioensysteem

Dit kan het geval zijn wanneer je pas na je 15e in Nederland bent komen wonen. Voor elk jaar dat je tussen je 15e en 65e niet in Nederland hebt gewoond word je 2% gekort. Kom je op je 25e in Nederland wonen, dan wordt je AOW dus met 20% gekort. Heb je vijf jaar in het buitenland gewoond, dan word je 10% gekort (tenzij je je vrijwillig hebt verzekerd). Meer informatie over de AOW.

Als je een aantal jaren niet of minder hebt gewerkt, heb je ook minder pensioen opgebouwd. JOmdat je bijvoorbeeld een periode werkloos was of de zorg had voor kinderen. Het kan ook zijn dat je werkgever geen pensioenregeling had of dat je er niet aan mee mocht doen. In al die gevallen mis je een aantal jaren opbouw en kun je een tekort hebben.

In je pensioenreglement staat het jaarsalaris vermeld dat meetelt voor de pensioenberekening. Dit heet je pensioensalaris of je pensioengevend inkomen. Dit hoeft niet hetzelfde te zijn als je werkelijke salaris. Het pensioengevend inkomen kan 12x het maandsalaris zijn, terwijl je werkelijke jaarinkomen bestaat uit 13 maandsalarissen plus vakantietoeslag. Ook is het vaak zo dat variabel loon (bonussen en provisies) niet meetelt voor de pensioenopbouw.

In de meeste pensioenregelingen wordt een franchise gehanteerd. Als die franchise veel hoger is als de AOW die je straks krijgt, kun je tegen een tekort aanlopen.

Dat is zeker het geval als je na 2015 voor het eerst AOW krijgt en je een jongere partner hebt. Nu kun je namelijk nog een partnertoeslag krijgen voor de partner die nog geen 65 is. Deze partnertoeslag gaat in 2015 verdwijnen. In sommige situaties kan daardoor voor een aantal jaren een fors pensioentekort ontstaan. Dat ontstaat ook als je wordt gekort op je AOW, omdat je niet tussen je 15e en 65e in Nederland hebt gewoond. Meer informatie over de AOW.

Een pensioenbreuk kan ontstaan door baanwisseling. Het pensioen dat je opbouwde bij je vorige werkgever(s) wordt niet automatisch opgetrokken naar je nieuwe salarisniveau. Dit probleem zal minder groot zijn als je oude pensioen is geïndexeerd. Ook waardeoverdracht kan in veel gevallen uitkomst bieden.

Je kunt ook een breuk oplopen in je prepensioen of tijdelijk overbruggingspensioen doordat de opbouwperiode verschilt.  Klik hier voor meer informatie.

Slechts weinig pensioenregelingen bepalen wat er tijdens een langdurig verlof met je pensioen gebeurt. Het is vaak niet duidelijk wat er gebeurt met je pensioenopbouw tijdens die periode. 

Wel blijft je partnerpensioen op peil als je verlof neemt voor een periode van ten hoogste 18 maanden.

Overweeg je van verlof gebruik te maken, bespreek dan voordat je met verlof gaat met je werkgever of je pensioenuitvoerder hoe het zit met de opbouw van je ouderdomspensioen. Dat geldt voor langdurig verlof maar ook voor bijvoorbeeld ouderschapsverlof.

Tijdens het zwangerschapsverlof hoef je je geen zorgen te maken over je pensioen. Je salaris loop gewoon door en de pensioenopbouw dus ook.

In je pensioenreglement is vastgelegd of en hoe je pensioen wordt geïndexeerd (indexering: pensioen wordt  aangepast aan loon- en prijsontwikkelingen). Let er op dat indexering altijd voorwaardelijk is. Dat betekent dat je pensioen niet of minder wordt geïndexeerd als er niet voldoende geld is.  

Als je een pensioenregeling hebt waarin het partnerpensioen op risicobasis is verzekerd, vervalt dit pensioen op de pensioendatum. Dan heb je dus alleen ouderdomspensioen. Wil je wel iets voor je partner regelen, dan kun je een deel van je ouderdomspensioen inruilen voor partnerpensioen. Het ouderdomspensioen wordt dan lager. 

Ga je eerder met pensioen, dan mis je een aantal jaren pensioenopbouw en zit je een aantal jaren zonder inkomen. Je kunt je pensioen dan wel eerder in laten gaan, maar omdat je er dan langer met je pensioenpot moet doen, krijg je per maand minder. 

Als je bij echtscheiding een deel van je ouderdomspensioen hebt moeten afstaan, kun je zelf ouderdomspensioen tekort komen. Ook kan er voor je partner te weinig partnerpensioen zijn, omdat je ex zijn of haar deel van het partnerpensioen bij de scheiding heeft behouden.

Gematigd eindloon: vanaf een bepaalde leeftijd, meestal 55 of 60 jaar, tellen salarisverhogingen niet meer mee voor je pensioen.

Middelloonregeling: je salaris stijgt gemiddeld sterker dan het percentage waarmee je pensioen wordt geïndexeerd (zie: indexering).

Beschikbarepremieregeling: het rendement valt tegen of je moet op de pensioendatum (bijvoorbeeld omdat er een lage rente wordt gehanteerd) erg veel betalen voor de inkoop van ouderdomspensioen.

top